Comment estimer le montant de votre future pension de retraite ?

Connaître le montant estimé de sa future pension de retraite permet de planifier son départ. À quel âge l’envisager ? À taux plein ou à taux réduit ? De manière progressive ? À partir des 35 ans, la caisse de retraite envoie les relevés faisant un état des lieux de votre vie professionnelle. Vous pouvez aussi calculer, vous-même, approximativement le montant en vous appuyant sur quelques critères. Nous vous expliquons tout dans ce guide.

1. Quels critères prendre en compte pour estimer sa retraite ?

Afin de faire une estimation de sa retraite, il est essentiel de noter quelques critères utilisés par les caisses de retraite.

L’âge de départ à la retraite

• la retraite anticipée : elle est possible pour les personnes ayant commencé à travailler avant 20 ans, ayant eu une carrière pénible, ayant une incapacité permanente…
• la retraite progressive : elle est possible pour les moins de 60 ans disposant d’un minimum de 150 trimestres.

En partant en retraite avant d’obtenir tous les trimestres validant une pension à taux plein, vous aurez une décote. C’est-à-dire que vous percevez une pension diminuée. Si vous décidez de partir après 67 ans et en ayant tous les trimestres, vous pouvez bénéficier d’une surcote.

Le nombre de trimestres ou de points

Les retraites peuvent être comptées en trimestres ou en points.

Par trimestre

L’âge et le nombre de trimestres déterminent le moment à partir duquel la retraite à taux complet est envisageable. Ils sont donc des facteurs importants dans le calcul de la pension.

Le nombre de trimestres dépend :

• de la durée de la carrière ;
• des revenus : si la rémunération est en-dessous des barèmes établis, elle ne sera pas retenue dans le calcul des trimestres. Autrement dit, un salaire trop peu élevé ne permet pas de valider des trimestres et donc ne permet pas de cotiser pour la retraite.

La validation des trimestres est fonction des revenus. Ceux-ci doivent atteindre un seuil minimal pour être pris en compte.

Retenez que les congés maternité n’empêchent pas le cumul des trimestres.

Par points

La retraite complémentaire est souvent calculée en fonction d’un nombre de points cumulés durant la vie active grâce aux cotisations. Mais, quelques fois, la retraite de base peut aussi être calculée sur ce système.

Dans ces cas de figure, il faut considérer :

• la valeur de service du point : il s’agit tout simplement de la valeur du point ;
• la valeur d’achat du point : il s’agit de la somme à cotiser pour obtenir 1 point.

La majoration enfant ou tierce personne

Vous pouvez acquérir des trimestres supplémentaires selon le nombre d’enfants que vous avez. Mais également, si un aidant, une tierce personne est nécessaire pour votre quotidien.

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2. Quels documents consulter pour estimer sa pension de retraite ?

Les documents qui suivent regroupent des informations importantes pour estimer votre pension de retraite.

Le relevé de carrière

Un relevé de carrière est un résumé de votre vie professionnelle. Il ne concerne qu’un seul régime. De ce fait, si au cours de votre carrière, vous avez été rattaché à plusieurs régimes, alors plusieurs relevés de carrière doivent être émis par les différentes caisses.

Ce document liste l’ensemble de vos :

• activités ;
• employeurs ;
• revenus ;
• trimestres acquis.

Appuyez-vous sur le ou les relevés pour être sûr que toutes vos expériences ont bien été remontées à votre organisme.

Le document est accessible tout au long de votre carrière si vous en faites la demande auprès de votre caisse. À partir de vos 35 ans, il est envoyé tous les 5 ans. Cependant, si vous repérez une erreur, il ne sera possible de la faire modifier qu’à partir de vos 55 ans.

Le relevé individuel de situation (RIS)

Le RIS est assez similaire au relevé de carrière dans le sens où il récapitule l’ensemble de vos activités. La différence principale est qu’il mentionne celles liées à tous les types de régimes.

L’estimation indicative globale (EIG)

• la date approximative de votre départ possible pour une retraite à taux plein ;
• une estimation des montants de vos pensions (retraite de base et retraite complémentaire) selon l’âge auquel vous décidez de prendre votre retraite ;
• un récapitulatif des caisses de retraite qui devront vous verser une pension.

Mieux qu’un support pour calculer, l’EIG présente directement une estimation des montants de votre pension.

3. Estimer soi-même le montant de sa retraite

Le calcul du montant de sa future retraite peut être plus ou moins complexe et précis. En faisant une estimation vous-même, vous posséderez une fourchette. Pour un résultat plus affiné, rapprochez-vous de votre caisse de retraite.

L’estimation la plus rapide

À vos calculatrices pour obtenir un montant approximatif de votre pension. Le résultat est bien évidemment à lire avec précaution puisqu’il écarte de multiples critères (nombre d’enfants, notamment).

Le calcul sur la base des trimestres

Comme l’avance le site de l’Assurance Retraite, pour une retraite à taux plein, vous pouvez comptez une pension de “50 % de la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels”.

Exemple : si vous avez gagné en moyenne 2 000 € durant vos 25 meilleures années, le montant estimé de votre retraite sera de 1 000 €.

En revanche, si vous avez travaillé moins de 25 ans, le calcul intégrera la totalité de ces années travaillées.

Le calcul sur la base des points

Votre carrière est comptée en points et vous en connaissez le nombre cumulé ? Dans ce cas, l’estimation sera aussi rapide que pour les trimestres :

Vous aurez un montant annuel brut. Pour un montant mensuel brut, divisez le résultat par 12.

Les simulateurs de montants de pension de retraite

Il existe des simulateurs pour estimer plus précisément le montant de votre pension. Ces outils sont accessibles sur de nombreux sites, dont certaines caisses de retraite et assurances.

Il faut noter qu’une estimation n’est pas parfaitement juste puisqu’il y a une multitude de paramètres à prendre en compte. Elle n’est là que pour vous indiquer une tendance.

Contacter votre caisse de retraite

Les calculs diffèrent selon les caisses. Il est donc judicieux de se rapprocher d’un conseiller dans l’optique de mieux comprendre les calculs qui seront appliqués à votre situation. Cela est particulièrement vrai si vous avez exercé sous divers statuts : fonctionnaire + salarié privé + micro-entrepreneur…

Obtenir un entretien est toujours bénéfique pour faire le point avant la retraite.

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4. Que faire en cas de montant de pension faible ?

Si l’estimation de votre pension vous semble peu élevée, il existe des solutions pour y remédier.

Se voir attribuer la majoration minimum contributif

La pension de retraite dispose d’un plafond bas, c’est-à-dire qu’elle ne peut être inférieure à un certain montant. Dans le cas où votre pension serait sous ce montant, une majoration minimum contributif sera automatiquement appliquée.

Améliorer le montant de sa pension de retraite

L’estimation de votre pension paraît basse, voire insuffisante ? Plusieurs options permettent de compenser ce montant trop peu important :

• prolonger l’activité professionnelle ;
• cumuler emploi-retraite ;
• racheter des trimestres.

Demander des aides

Vous êtes concerné par une invalidité et/ou vous allez toucher une très petite retraite, d’après votre estimation ? Vérifiez si vous êtes éligible à l’allocation supplémentaire d’invalidité (ASI) et l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa).